Seguro do carro: entenda o que são apólice, sinistro, endosso e outros termos

Contratos de seguradoras ainda são burocráticos e usam palavras difíceis, mas a Frota em Foco te explica tudo

O seguro de um carro envolve muitos termos e siglas incomuns. Se você é um cliente de primeira viagem e nunca teve uma cobertura, talvez não conheça expressões como apólice, prêmio, endosso, bônus, franquia e tantas outras. Para te ajudar, Frota em foco elaborou um guia explicando todos esses termos que podem surgir ao ler o contrato de um seguro automotivo ou durante o pagamento das parcelas.

Apólice

A apólice nada mais é do que o contrato do seguro. O documento é a comprovação do que está sendo contratado na cobertura e contém informações importantíssimas.

É na apólice que a seguradora vai descrever o plano de pagamentos, a cobertura, o prazo de vigência e as assistências contratadas. Da parte do condutor, a apólice vai mostrar informações como idade, documentação, região onde mora, se há outros condutores e até o tipo de veículo.

Qualquer alteração posterior à assinatura da apólice deve ser reportada na seguradora. Falaremos disso mais à frente.

Prêmio

Simplificando, o prêmio é o valor que o segurado terá de pagar para ter a cobertura. Este preço é descrito na apólice e é definido com base no perfil do condutor. Para determinar o prêmio, a empresa fará uma análise de risco do segurado. Ele mora em uma região perigosa? É um motorista imprudente? Seu carro é muito visado pelos criminosos? Todos esses aspectos são analisados antes da assinatura do contrato do seguro.

Cobertura

A cobertura corresponde ao que será indenizado no seguro. Cada segmento tem uma cobertura diferente, mas as mais comuns são contra roubos, furtos, colisões, incêndios e desastres naturais.

É possível reduzir o valor do prêmio do seguro ao retirar itens da cobertura. O motorista pode, por exemplo, remover para-brisa e vidros para arcar com um valor mensal menor. Neste caso, ele terá que bancar os danos do próprio bolso, caso aconteçam.

Franquia

A franquia é a participação financeira obrigatória que deve ser paga pelo segurado em caso de sinistro.

Basicamente, é o valor pré-determinado na apólice que deverá ser pago para arcar com os custos de um conserto quando o próprio contratante é culpado pelo dano. As seguradoras também usam a franquia como estratégia para que os proprietários não danifiquem seus carros intencionalmente.

Sinistro

Sinistro é o termo usado pelas seguradoras para determinar qualquer prejuízo material. Este evento pode ser classificado de duas formas: parcial e integral.

O sinistro parcial acontece quando o valor dos danos estruturais não excede 75% do preço do veículo. Quando essa proporção é ultrapassada, o sinistro passa a ser integral – o famigerado PT (perda total). Neste caso, o carro é recolhido e o segurado terá direito a uma indenização.

Perda total

A perda total é decretada quando o custo do estrago sofrido é maior do que o próprio valor do carro na tabela Fipe.

Após o acidente, a seguradora enviará um perito para fazer a primeira inspeção. Ele será responsável pelo levantamento de todos os danos estruturais das peças que devem ser substituídas. Isso pode incluir funilaria, mecânica e eletrônica.

Se for constatado que reparar o veículo será muito mais caro do que o seu próprio valor, a seguradora vai declarar a perda total e o cliente terá acesso a uma indenização com base no preço do carro. Dependendo do estado do veículo, ele ainda poderá ser leiloado.

Bônus

Bônus é o desconto oferecido pelas seguradoras na renovação do contrato, quando o seguro não foi acionado no último ano.

Imagine que, ao longo de dois anos, o motorista não precisou acionar o seguro por sinistros, roubos e furtos. Neste caso, a seguradora entende que o proprietário é cuidadoso e responsável com seu bem, e oferece um desconto.

O bônus também é determinado com base nos pagamentos. Um segurado que atrasa a parcela, por exemplo, vai perder pontuação e terá um acréscimo no preço ao renovar a apólice.

Assistência

Normalmente, as seguradoras oferecem assistências que podem valer tanto para o carro quanto para a residência do contratante. Guincho, carro reserva, desconto em baterias e mecânico 24 horas são algumas das mais comuns.

As seguradoras ainda vendem reparos emergenciais para casas. Isso pode incluir manutenção de rede elétrica e hidráulica, desentupimento, limpeza de calhas e serviço de chaveiro. Evidentemente, quanto mais assistências você contratar em um seguro, maior será o valor do prêmio.

Endosso

Mudanças na apólice que acontecem durante sua vigência devem ser reportadas para que seja feito o endosso do seguro. Isso pode incluir a adição de um condutor, a mudança de endereço, do estado civil e até a compra de um novo veículo.

Os valores podem variar para cima e para baixo. Suponha que você se mudou de um bairro com muitos roubos e furtos para um condomínio fechado. A tendência é que passe a pagar menos na cobertura. O inverso também pode acontecer. Se o motorista trocar um carro pouco visado por um campeão de roubos e furtos, o valor da cobertura será ajustado para cima.